存量房貸利率下調 每年或可省超5千元

8月31日，中國人民銀行、國家金融監管管理總局發佈《關於降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》（下稱《通知》，提出自今年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向金融機構提出申請，由金融機構新發放貸款置換存量首套商業性個人住房貸款，或協商變更合同約定的利率水平。

9月25日前，銀行進行修訂合同文字、改造調整系統、識別符合標準的客戶等準備工作，並儘快向借款人公佈辦理流程和需要準備的申請材料。

記者採訪瞭解到，存量首套住房商業性個人住房貸款利率調整後，幾千萬戶、上億居民的財務負擔會有明顯下降，平均降幅大約爲0.8個百分點。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸爲例，假設房貸利率降至4.3%，可節約借款人利息支出每年超5000元。

值得注意的是，調整後的存量房貸利率要符合貸款發放時的當地房貸利率下限政策。新發放的貸款利率水平由金融機構與借款人自主協商確定，但在貸款市場報價（LPR）上的加點幅度，不得低於原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率下限。

一位接近監管人士表示，前些年房地產市場上漲較快，各城市按照因城施策原則確定當地房貸利率政策下限。同時，一些銀行對房貸總量實施了控制，但居民購房熱度高、房貸申請量大，供需出現了一定的錯配，造成當時發放的房貸利率明顯高於政策下限，也高於銀行補償風險的需要。當前房地產市場供求關係已發生重大變化，存量房貸利率在LPR上偏高的加點部分可適當下調。

該人士表示，此次要求調整後的存量房貸利率需符合貸款發放時當地房地產政策，即不低於當時所在城市房貸利率政策下限。這一方面是爲了維護當時房貸利率政策下限的權威性，另一方面也是爲了保證政策的公平性，確保調整過程平穩有序，避免由於存量房貸利率調整時間不同，而導致利率水平有所差異等問題。

例如，若以當前的房貸利率政策下限或者實際新發放的房貸利率水平確定，就可能出現不同時間調整的客戶，調整後的利率水平有所差異的現象。未來房貸利率政策下限可能下調，或者新發放房貸利率又有所下降，就會導致完成調整較早的客戶，利率水平較高。

目前，全國首套房貸利率政策下限爲：2019年10月至2022年5月爲LPR，2022年5月至今爲LPR-20個基點。